新锐保│12期
9款少儿重疾险评测
新锐保┃专业诚信客观
今日话题
从呱呱落地父母就给予了孩子最无私纯洁的爱、无微不至的关怀和细心的照顾，看着孩子茁壮成长，希望把最好的留给孩子。
大博在工作中遇到最多的情况就是父母咨询孩子的保险，那么到底如何选择一款适合孩子的重疾险呢，今天就带领大家一起来走进少儿重疾险。
我们选取了市场上比较常见的9款少儿重疾险
少儿平安福
少儿国寿福至尊版
健康无忧C1青少版
金佑人生
华夏福
吉瑞宝
健康一生A
健康无忧A青少版
国华保20和30年重疾
咱们先从投保规则来看
一，投保规则
1，投保年龄：并无太大差别，最低28天可以投保。平安、人寿、新华少儿版重疾险最高投保年龄为17周岁。（之前大博针对成人版重疾已做过详细测评11款『终身重疾险』评测，让选择不再纠结有兴趣的朋友可以去看看）
2，交费期间：根据家庭经济能力自主选择，都比较灵活。
3，保障期间：
弘康一生A可以选择保障终身，也可以选择保至70周岁、85周岁；
新华健康无忧A青少版保障期限为30年；
国华人寿保障期限为20年、30年；
这里大博要说一点，选择一款险种是从多维度考虑的，并不一定保障终身的产品就好，要根据家庭资产、负债、孩子年龄及未来规划、家庭结构变化等具体情况而定。
为什么要放两款消费型且为阶段性的少儿重疾险呢，原因很简单，就是在孩子未成年时，保费便宜，在终身重疾险的基础上可以有效的增加保额，不至于在面临类似于白血病、严重的川崎病等这样高额治疗费的压力下，家庭财富的快速流失。
4，宽限期：都是60天，续期交费时一定要计算好宽限期，不过为了保证被保险人的利益不受损失，大博还是强烈建议按时交费。
5，等待期：市场上产品主要分为90天和天，保险公司在等待期内不会承担保险责任，因此等待期越短越好。PS：意外伤害无等待期。
如果等待期内发生重疾风险，一般是退回保费，只有平安则是退还现金价值，这里显得略微有点不近人情了。
二、重疾责任
1，重疾种类：9家公司的产品都涵盖了中国保监会规定的25种重大疾病。
但这些重疾的数据统计倾向于成人，对于少儿重疾目前行业没有统一规定。
大博及团队为了搞清楚这个问题，特别仔细研究了这9款少儿重疾险疾病种类，同时医院的医生，整理出下列15种在少儿阶段发病率相对较高的疾病，仅供大家参考。
双耳失聪：都是被保险人三周后才会承担保险责任；
双目失明：其中8款产品都是三周岁后开始承担保险责任，平安则是没有年龄限制；
语言能力丧失：7款产品同样有三周岁的年龄限制，人寿和太平洋在这方面略有优势；
疾病或意外导致智力障碍：平安、新华是5周岁开始承担保险责任；人寿、华夏、光大则是6周岁；
其他：白血病、严重川崎病、重症手足口病、严重癫痫、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病（Ⅰ型糖尿病）也是大博在这几年工作中接触比较多的儿童疾病。
咱们可以从表格当中看到，在这15种重疾种类中，涵盖最全的终身重疾险应该是新华的健康无忧C1青少版，而定期的则是国华人寿的保20年和30年。
对于少儿来说，大博所见过的最多的理赔就是白血病，一般都是在孩子17岁以前高发。其次就是严重川崎病，对于此项疾病只有平安不涵盖。
严重的手足口病只有四家有，手足口病治疗及时不会危及到生命，而且治疗费也不是很高，如果病情严重那不仅仅是治疗费用的问题了，还会危及到生命。大博认为这款疾病如果拥有，对于客户来说真的是件好事。
2，重疾保障：
新华：罹患特定的6种疾病，额外赔付20%保额，基础保额不受影响
太平洋：基础保额+累计分红，但是轻症赔付后基础保额同等比较下降，也就是说和重疾共用保额。
华夏：18周岁前赔付2倍保额；年满18未满60周岁赔付保额、60周岁后赔付1.2倍保额。
光大：18周岁前赔付2倍保额；年满18未满60周岁赔付保额、60周岁后赔付1.5倍保额
新华6种特定疾病骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术是比较常发的，点赞！华夏和光大针对不同年龄段有不同的赔付，也是很不错的。
3，青少年特定疾病：
既然是少儿重大疾病保险，就会有一些针对孩子的特殊疾病出现在条款里，下面咱们就一起来看看各家公司的青少年特定疾病。
1新华健康无忧C12平安少儿平安福3国寿少儿国寿福4光大吉瑞宝
其中严重慢性缩窄性心包炎，多发生在30-50岁；坏死性筋膜炎多发生在50岁后，这两个疾病并不算是少儿高发重疾，而严重脊髓灰质炎，随着疫苗的普及也并不高发，所以这种重疾的存在意义不是很大。
对于青少年特定疾病来说，各公司是不是会有额外的给付呢？
平安：初次确诊前为罹患重疾，赔付保额，合同继续有效
人寿：初次确诊赔付保额，合同继续有效
新华：被保险人30周岁前确诊，赔付保额，合同继续有效
光大：被保险人18周岁前确诊，赔付3倍保额，合同终止
从少儿阶段的保障来说，光大吉瑞宝还是略有优势。
4，疾病终末期：只有华夏和光大承担保险责任。
华夏：18周岁前赔付2倍保费；18周岁后赔付保额
光大：18周岁前赔付2倍保额；年满18未满60周岁赔付保额、60周岁后赔付1.5倍保额
三、轻疾责任
1，轻症种类：针对国民常见的癌症早期、心脑血管疾病等，对9款产品做了详细对比，一目了然。大博想说的是对于轻症责任一定要看是否包含高发轻症，一定要仔细阅读轻症条款，择优选择。
PS：怎么看高发轻症，教大家一个最直接最简单的方法，那就是从重症前25种重大疾病里找，看看有没有对应的轻症，如果有那基本上也就涵盖了常发的轻症。
2，赔付比例及次数：
赔付比例：多为20%；而华夏25%，光大30%，弘康30%，这三款险种还是略有优势的。但太平洋轻症责任并不是额外赔付，这点大博觉得有较大限制。
赔付次数：人寿、太平洋、新华健康无忧A青少版、国华只赔付1次。
对于轻症责任，大博觉得人一生中罹患2次轻症的情况并不多见，赔付比例还是相对重要的，在此可以搭配医疗险缓解经济压力。大博之前也写过一篇专门百万医疗的测评新锐保评测首秀『百万医疗』看清内在，选择无忧
3，保费豁免：其中5款产品自带被保险人轻症豁免；而平安、人寿需要附加相应条款才可以享受保费豁免；新华健康无忧A青少版、国华因为是消费型重疾险没有设计轻症豁免功能。
4，备注：人寿轻症责任有限额最高赔付10万；弘康人寿则需要附加轻症保险责任
四、其他责任
1，身故：
平安、人寿、新华、太平洋18周岁前赔付保费，18周岁后赔付保额；
国华赔付所交保费；
华夏：18周岁前赔付2倍保费，18周岁后赔付保额
光大：18周岁前赔付2倍保费，18-59周岁赔付保额，60周岁后赔付1.5倍保额
华夏和光大还是略有优势，对于高发年龄所给付的保额多了也相应的减轻了自己的经济压力。
2，残疾：
平安：捆绑销售的意外险责任
太平洋：18周岁前赔付保费；18周岁后赔付有效保额
华夏：18周岁前赔付2倍保费；18周岁后赔付保额
光大：18周岁前赔付2倍保额，18-59周岁赔付保额，60周岁后赔付1.5倍保额
其他则没有残疾责任。
3，保费豁免：
被保险人：新华健康无忧A青少版、国华没有被保险人轻症豁免功能
投保人：平安、人寿、新华没有投保人轻症豁免功能，略显不足。太平洋、华夏、光大则比较齐全。
4，绿色通道：
华夏、光大、弘康、国华有绿色通道，其他则没有。在当下医疗资源比较紧张的情况下，设计绿色通道无疑给产品带来很大优势。
5，保费：
保障差别不大情况下，相同保额当然是保费越低越好，终身重疾险种华夏福略有优势；吉瑞宝可以选择65周岁、79周岁、88周岁、99周岁返还保费，比较灵活。
小结
之前在成人重疾险测评中，华夏健康人生、光大童佳宝、同方全球康健一生多倍保，也可以作为少儿重疾险的备选方案。
如果做阶段性规划，建议选择新华健康无忧A青少版、国华人寿两款产品，不仅保费便宜，最主要是可以提高保额，真正做到风险转嫁和财富保全。
如果预算充足，可以长短结合，做足保额，这样一旦发生风险，不至于卖车卖房，有效的做到财富的保全。
最后再说一句，保险工具保额的配置，不是看保费多少，而是要看家庭收入、支出和负债的情况，对于有些家庭所做的10万或者20万保额是略显不足的，没有真正的发挥保险工具的作用，而且也不是终身的险种就好，应该长短结合，根据实际情况出发，合理配置这样才能有效的解决问题。
读而思
Deepreader
通过对9款产品详细测评，相信大家对于少儿重疾险的选择有了初步了解，产品没有优劣之分，每款产品都有自己的侧重点，还是需要根据家庭实际情况和对孩子规划进行个性化方案定制。
如果你觉得文章对你有帮助，请转发出去让更多的朋友看到。
TheDesigner
本文撰稿：杨博知识补充：冯超
文章排版：风铃文字校验：文莎
图片设计：大辉数据统计：小岩
您掌握财富我管理风险
推荐高性价比工具
—Thenewinsurance—
分类阅读保险干货
●保险公司倒闭了我们的保单怎么办？
●发生的真实案例结合17年理赔年报，我有话说
●偿付能力是什么？和理赔有关系吗？
●透过数据看公司与理赔
法律知识
●理赔神器之“两年不可抗辩条款”
●我是独生子女真的可以顺利继承房产吗
●“彩礼”给不对可能化为乌有
●婚前的个人金融资产婚后一定属于自己吗
●婚前如何购置房产才属于个人财产
保险评测
●新锐保评测首秀『百万医疗』看清内在，选择无忧
●11款『终身重疾险』评测，让选择不再纠结
条款解读
●白话重疾条款之恶性肿瘤
●白话重疾条款之急性心肌梗塞—一定要这么说才赔
●脑中风后遗症的理赔是你所听到那样吗
核保规则
●甲状腺有问题还可以买重疾险吗？
●乳腺疾病能顺利购买保险吗
博晟新锐保
